Траты российского бизнеса на программы ДМС и социальные пакеты для работников в 2025 году увеличились почти вдвое, показатель вырос с 18,8 до 32,7%. Мы поговорили с директором Департамента медицинского страхования СПАО «Ингосстрах» Анастасией Скурихиной, чтобы узнать, в чём причины такого тренда, почему бизнесу выгодны программы ДМС и какие мошеннические махинации есть в этой отрасли.
Почему растёт спрос на ДМС
Центральный банк РФ отметил, что взносы по ДМС, оплаченные работодателями за своих работников по итогам 2024 года, увеличились на 17,9%. На наш взгляд, рост рынка ДМС обусловлен несколькими ключевыми факторами.
Во-первых, наблюдается острая конкуренция за квалифицированные кадры на фоне дефицита рабочей силы на рынке труда. Во-вторых, значительно повысилась информированность населения о преимуществах добровольного медицинского страхования.
Кроме того, ряд организаций, ранее не имевших возможности включить ДМС в социальный пакет, теперь располагает необходимыми финансовыми ресурсами.
Сейчас мы замечаем стабильное плавное повышение спроса, в т.ч. по причинам, указанным выше. Важно отметить, что текущий рост рынка связан не только с привлечением новых клиентов, но и с неизбежным повышением цен как для новых, так и для существующих клиентов. Увеличение стоимости медицинских услуг, лекарственных препаратов и медицинского оборудования требует соответствующей корректировки страховых тарифов в сторону увеличения.
Почему бизнесу выгодно подключать ДМС
Добровольное медицинское страхование для сотрудников — эффективный инструмент повышения лояльности персонала к работодателю. Однако преимущества ДМС не ограничиваются только этим аспектом. Рассмотрим сравнительный анализ двух сценариев развития событий: берем гипотетические организацию без корпоративного ДМС и компанию, предоставляющую своим работникам медицинскую страховку. Такой анализ поможет наглядно продемонстрировать дополнительные выгоды, которые получает работодатель, внедряя программу добровольного медицинского страхования. Сравнив оба варианта, мы сможем лучше понять, почему ДМС становится все более востребованным элементом социального пакета в современных компаниях.
Итак, в компании с непрерывным производственным процессом заболевает важный специалист, HR сообщает сотрудникам: «У вас хорошая зарплата, можете пользоваться ОМС или платить за медицинские услуги сами». Работник идет лечиться по ОМС — сначала, обычно, к терапевту, потом ждет очередь к специалисту, потом — очередь на обследования, потом — снова к врачу с результатами обследования. На все это уходит примерно неделя — в лучшем случае, а может, и больше.
Если же сотрудник решает лечиться платно, расходы быстро растут, особенно если болезнь серьезная. В таких условиях многие задумываются: а не выбрать ли в будущем работодателя с хорошим ДМС?
Теперь представим другую ситуацию. Работодатель, помимо зарплаты, предоставляет сотрудникам современное ДМС. HR говорит: «Вы застрахованы, можете обращаться в удобные клиники, доступны стоматология, стационар, телемедицина. Если возникнут вопросы — поможем». Тот же заболевший специалист записывается онлайн к врачу, быстро проходит обследования, получает лечение — все за 1–2 дня. В некоторых случаях и это не нужно: в рамках телемедицинской консультации, например, в «Виртуальной клинике» компании «Ингосстрах», рекомендации и организация обследований происходят почти мгновенно по сравнению с ОМС.
Итог: работник быстрее выздоравливает и возвращается к работе, компания не теряет ценный ресурс, а лояльность сотрудников к такому работодателю только растет. Потому что забота о здоровье — это не бонус, а базовая потребность.
По каким критериям отбирают клиники для программ ДМС
Формирование сети медицинских организаций для программ ДМС представляет собой сложный процесс, требующий комплексного подхода. Существует несколько ключевых факторов, которые необходимо учитывать при подборе клиник:
· Территориальное распределение медицинских организаций по регионам существенно различается, что создает определенные сложности при формировании единой сети.
· Качество обслуживания варьируется в зависимости от технического оснащения клиник и квалификации медицинского персонала.
· Ценовая политика клиник напрямую влияет на размер страховой премии.
Поэтому мы формируем реестры клиник по наборам и типам услуг, условиям оказания медицинской помощи для регионов, по уровню цен и уровню выплат, учитываем отзывы о клиниках, а также наш опыт работы с медицинскими организациями. И далее к обслуживанию по договорам ДМС привлекаются те медицинские организации, которые обеспечивают должный уровень качества медицинской помощи, придерживаются предсказуемой политики в ценообразовании, расположены с учетом локализации основной части застрахованных лиц конкретного коллектива.
Отказывает ли «Ингосстрах» в ДМС
Скорее, чаще возникает обратная ситуация — это организация-страхователь может отказаться от предложенных условий. Договор ДМС заключается на основании достижения соглашения между страховой организацией и обратившейся к ней компанией об условиях страхования. Если страхователь запрашивает заниженные тарифы, то страховщик не обязан их предоставлять. В этом случае страховая компания предлагает свой вариант расчета страховой премии, с которым клиент может либо согласиться, либо не согласиться и отказаться от предложенных условий.
Предусмотрены ли налоговые льготы для корпоративного ДМС
Да, страховая премия, оплаченная работодателем за работников по договорам добровольного личного страхования, заключаемым на срок не менее одного года и предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных работников, включается в состав расходов организаций (уменьшает базу по налогу на прибыль) в размере в совокупности не превышающем 6% от суммы расходов на оплату труда.
Как часто клиники отказываются от сотрудничества по ДМС
В нашей практике случаи отказа крупных коммерческих клиник от сотрудничества в сфере ДМС единичны. Страховые компании формируют стабильный поток клиентов за медицинской помощью и выступают платежеспособными заказчиками медицинских услуг, что для медицинского бизнеса имеет большое значение.
Не у всех лиц, застрахованных по ДМС, нашлись бы личные средства для оплаты медицинских услуг в тех объёмах, в которых они их получают. Иногда выплаты на одного застрахованного по ДМС могут достигать нескольких сотен тысяч рублей в год — только за амбулаторное лечение. Вряд ли рядовой житель РФ смог бы позволить себе такие расходы без участия работодателя и страховой компании. При тяжелых заболеваниях и госпитализациях — речь идет уже о совершенно других суммах. Без ДМС многие пациенты с высокой вероятностью обратились бы за медицинской помощью по ОМС или вовсе откладывали бы визит к врачу до критического состояния.
Конечно, при взаимодействии между страховыми и медицинскими организациями неизбежно возникают споры — об обоснованности оказания услуг, о трактовке условий программ страхования и некоторых нормативных правовых актов. Но это рутинная часть системы медицинского страхования по всему миру.
Другая ситуация существует с государственными (бюджетными) учреждениями здравоохранения. Их возможности оказывать платные услуги ограничены законодательством. В некоторых случаях они вынуждены отказываться от коммерческого приема из-за нехватки ресурсов. Согласно действующим нормам, оказание платных медицинских услуг не должно приводить к снижению объемов и увеличению сроков ожидания помощи в рамках программы ОМС. Это ограничение объективно сдерживает их участие в системе ДМС.
Часто ли прекращается сотрудничество с компаниями по программам ДМС
Бывают единичные случаи, когда страховщик вынужден прекращать действие договора страхования в отношении конкретных застрахованных лиц. Такие случаи крайне редки, обычно они встречаются в корпоративном портфеле и связаны они с тем, что стороны договора — страховщик и страхователь — не смогли прийти к соглашению об изменении условий при возникновении обстоятельств, существенно увеличивающих страховой риск.
Такими обстоятельствами чаще являются заболевания, которые входят в перечень исключений, предусмотренных договоров страхования. В одном из таких случаев у нас была судебная практика — с положительным для страховой компании решением.
Как часто расторгаются договоры с партнёрскими клиниками
Устойчивое ведение бизнеса предполагает достижения договоренностей путем переговоров. Тем не менее, прекращать договоры с клиниками приходится — это часть обычной практики, причин на то множество. Например, клиники могут прекратить деятельность, изменить стратегию и сосредоточиться только на работе по ОМС.
Иногда поводом для расторжения договора становятся нарушения со стороны клиники — в частности, случаи приписок в счетах. В таких ситуациях мы инициируем претензионную работу, а при необходимости — прекращаем сотрудничество. Однако такие случаи носят скорее исключительный характер.
Бывают ли случаи мошенничества
Да, к сожалению, случаи мошенничества бывают. Эксперты оценивают, что около 3% всех выплат по рынку могут быть связаны с выставлением счетов в ДМС за услуги, которые фактически не были оказаны. Это немало, особенно учитывая, что убыточность в ДМС может достигать 90% в среднем по рынку. Кроме того, существует проблема оказания избыточных услуг, которые не являются необходимыми в конкретной клинической ситуации.
Насколько актуальны wellness-программы для ДМС
Такие запросы также уже стали рутиной частью корпоративных программ. Программы со скринингами, днями здоровья, лекциями и вебинарами существуют на рынке довольно давно. Как нередко бывает в истории, после каких-то потрясений случаются прорывы в том или ином направлении человеческой деятельности. Так было и в случае с пандемией — она дала толчок развитию телемедицинских услуг.
За последнее время мы добавили в программы страхования и физкультурно-оздоровительные услуги. Может, на какое-то время после пандемии, а может, и навсегда люди стали чуть больше внимания уделять своему здоровью, а сохранение здоровья— это, в первую очередь, не походы ко врачам, а изменение образа жизни.
Фото: Freepik и пресс-служба СПАО «Ингосстрах»
Здесь пока еще нет комментариев. Будьте первыми!