Пособие: Как бизнесу получить кредит

Малый и средний бизнес стал чаще брать кредиты на срок от года, сообщает рейтинговое агентство «Эксперт РА». Для многих предпринимателей займ, в том числе, долгосрочный, становится действительно удобным и выгодным решением. Но для этого нужно грамотно подойти к этому вопросу. Разбираемся в самых важных моментах кредитования МСБ.

Что такое бизнес-кредит и чем он отличается от потребительского

Если коротко: бизнес-кредит это то же самое, что и потребительский, но для его оформления нужно иметь ИП или регистрацию юридического лица. Брать бизнес-займ стоит для покрытия текущих расходов, закупки сырья, выполнения обязательств по контракту, запуска новых проектов или инвестиций. 

Индивидуальные предприниматели могут оформлять как бизнес-кредиты, так и потребительские. Для второго обычно достаточно паспорта, заявления и справки о доходах. Получение займа для бизнеса требует большего пакета документов. Правда, ИП не может потратить средства с бизнес-кредита на личные потребности: для этого можно использовать только потребительский займ.

Какие кредиты для бизнеса бывают

Бизнес-кредиты различаются по срокам и форматам. Бывают краткосрочные (до года), среднесрочные (от года до трёх лет) и долгосрочные (свыше трёх лет) займы. Что касается форматов, выделяют:

• Разовые кредиты — зачисление всей суммы заёмщику.
• Кредитные линии — возможность получени я денег от банка в рамках установленного срока и суммы.
• Овердрафты — списание со счёта предпринимателя большего объёма средств, чем имеется в настоящий момент.
• Лизинг — использование «арендованного» платно оборудования или транспорта с последующим выкупом.
• Факторинг — получение продавцом денег до того, как покупатель оплатил товар.
• Бизнес-кредитки — оплата покупок и услуг как обычной кредитной картой.

Как выбрать подходящий кредит

Чтобы выбрать подходящий вид займа, нужно изучить доступные бизнесу льготы, субсидии и другие меры поддержки. 

Также важно определиться с потребностями. Крупные покупки лучше реализовывать посредством средне- или долгосрочных целевых кредитов, наращивать объёмы с помощью оборотных займов или кредитной линии, предотвращать кассовые разрывы — через овердрафты или факторинг. 

Перед подачей заявок нужно проанализировать рынок и выбрать предложения, подходящие именно для вас — в том числе, в плане процентов по кредиту.

Какие документы собрать и какие условия соблюсти

Для получения кредита нужно предоставить паспорт собственника бизнеса, ИНН, свидетельство о регистрации юрлица, выписка из ЕГРЮЛ/ЕГРИП и учредительная документация.

Также могут потребоваться (и лучше подготовить этот пакет) отчеты о финансах за последний год, налоговые декларации, бухбаланс, выписки со счетов и кассовые книги, справки о доходах (2-НДФЛ), документы, относящиеся к залоговому имуществу и бизнес-план с четко прописанными целями кредита, способами его использования и прогнозами по возврату займа.

Как повысить вероятность получения кредита

Вот несколько рекомендаций, которые увеличат шансы на получение бизнес-займа:

• Подайте заявку с существующим пакетом документов в один банк. Это позволит узнать ответ организации и при необходимости внести корректировки;
• Соберите максимальный пакет документов. Это займёт больше времени на старте, но сэкономит его в перспективе;
• Подготовьте залоговые и поручительские документы;
• Заботьтесь о состоянии кредитной истории заранее: не допускайте просрочек;
• Проверьте, есть ли у вас задолженности и штрафы, оплатите их, если нужно;
• Соберите все выписки по счетам, в том числе, в других банках (а не только куда обращаетесь) — это наглядно расскажет организации-кредитору об оборотах;
• Ещё раз тщательно проверьте все финансовые отчёты и бухгалтерские документы на предмет несостыковок и ошибок. 

Почему могут отказать и что с этим делать

Банки могут отказать в выдаче займа даже если вы предоставили полный пакет документов. Это может быть связано с тем, что отчёты не презентуют реальное финансовое состояние компании, нет залога, который можно реализовать по рыночной цене. Кроме того, на ответе организации-кредитора может отразиться плохая кредитная история предпринимателя или слишком высокая кредитная нагрузка. Некоторые банки также ставят дополнительные условия — налоговое резидентство России, определённый срок существования компании и т.д.

Если на вашу заявку пришёл отрицательный ответ, не стоит отказываться от идеи получить займ. Существуют и другие пути решения вопроса:

1. Найти альтернативные источники финансирования — например, подать заявку на грант или поискать инвестора;
2. Обратиться в фонды поддержки малого и среднего бизнеса;
3. Отправить повторный запрос через 30-60 дней, снова проверив и улучшив пакет документов.

Чек-лист: Как получить кредит

• Определиться, для чего нужен кредит
• Проверить, есть ли меры поддержки для выбранного направления
• Выбрать подходящий формат и срок займа
• Составить список подходящих банков и их программ кредитования
• Собрать максимальный пакет документов
• Проверить кредитную историю, долги и штрафы, оплатить их
• Проверить весь пакет документов на предмет несостыковок и ошибок
• Отправить заявку в банк 
• Внести корректировки, если они есть
• Направить пакеты документов и заявки во все выбранные организации

Наш канал, где вы найдёте самую свежую информацию о бизнесе

Подписаться

Иллюстрация: Freepik