Цифровая валюта

Изображение в шапке статьи: DilokaStudio, Freepik

Содержание

1. Что такое цифровой рубль: основы
2. Преимущества
3. Как будет работать
4. Когда начнётся запуск
5. Возможные риски
6. Кто будет эмитировать
7. Частые вопросы

Что такое цифровой рубль: основы

Цифровая валюта – это третья форма денежных средств наряду с наличными и безналичными деньгами. Он представляет собой уникальный код, состоящий из набора цифр и хранящийся в электронном кошельке, открытом на платформе Центробанка РФ. Все операции с ним будут проводиться также на данной платформе, а создать такой кошелек можно через привычный дистанционный канал – мобильное приложение или официальный сайт банка. 

Зачем нужен цифровой рубль

Вопрос необходимости закона о цифровом рубле 2023 года возник по причине снижения доли наличных денежных средств в денежном обороте крупного экономического сектора. Основная масса денег в результате роста безнала «переместилась» в зону ответственности финансовых организаций, что заметно снизило влияние центробанков на эти процессы. 

Необходимость электронных денег для государства объясняется поддержанием финансовой стабильности и расширением возможностей ЦБ по управлению денежными потоками. Таким образом, государство сможет лучше управлять денежными средствами в стране, получив возможность эффективнее распределять социальные пособия, контролировать бюджетные расходы и многое другое.

Возникает закономерный вопрос, а зачем нужен цифровой рубль людям? Центробанк указывает на то, что данная форма денег сделает более безопасными и быстрыми платежи. Операции с электронными деньгами будут дешевле, а пользователи получат больше независимости от банков. 

Чем отличается от криптовалюты

Криптовалюта не имеет единого эмитента и центра, который бы взял на себя обязательства по ней. У неё нет официального статуса, она подвержена колебаниям цены и ничем не обеспечена. Криптовалюта не является деньгами, поэтому ей недоступны все их функции. Нет гаранта, обеспечивающего надежность использования такой валюты. Это не средство расчета, так как ими нельзя повсеместно расплатиться за товары и услуги. 

Цифровые деньги будут выпускаться Банком РФ наряду с бумажными и металлическими денежными средствами. Это равноценная форма национальной валюты, устойчивое функционирование которой обеспечивается государством. Такая форма денег может быть обналичена путем перевода на банковскую карту или расчетный счет в банке. Наличные, безналичные и цифровые рубли можно обменивать между собой в соотношении 1:1.

Преимущества

По мнению экспертов, цифровая валюта имеет очевидные плюсы:

• Прозрачные целевые платежи. Заключенные контракты станет проще контролировать. Также он будет эффективен при программах господдержки, так как не потребуется внедрение банками сложных технических решений для отслеживания судьбы денежных средств.
• Быстрые расчёты и отсутствие комиссии за переводы. Более того, сумма транзакции будет в три раза выше, чем при переводах через СПБ или по номеру телефона.
• Дополнительные скидки в магазинах. Российский потребитель сможет рассчитывать на скидки при оплате покупок электронными рублями.
• Гарантия безопасности. Деньги в виде кода хранятся в ЦБ РФ, поэтому отсутствует риск их потери, как это могло быть в случае лишения обычного банка лицензии.

Одним из недостатков такой формы денег является отсутствие начисление на них процентного дохода. Это означает, что они не могут быть привлечены в качестве средств сбережения. Не предусмотрен и кэшбэк по операциям с ними.

Как будет работать

Цифровая валюта будет использоваться через мобильное приложение. Чтобы оплатить товар или услугу, потребуется отсканировать QR-код, предложенный кассиром, или приложить смартфон к терминалу для оплаты. Перевести электронные деньги другому человеку можно по номеру телефона.

Купить цифровой рубль можно путем создания заявки в приложении своего банка. Далее с безналичного счёта клиента будет списана сумма, а её эквивалент появится в электронном кошельке в виде уникального кода. 

При оплате товара или услуг списание электронных денежных средств будет происходить с расчетного счета покупателя, а зачисление – на расчетный счет продавца. Доступ к ЦВЦБ возможен через любой банк, но при условии, что он подключен к специальной платформе ЦБ. Ежемесячная сумма пополнения кошелка ограничена 300 тысячами рублями.

В регуляторе рассказали также и про тарифы. До 2025 года все операции с данной формой валюты будут бесплатными. Затем, когда закончится процесс тестирования, с граждан не будет взиматься оплата за переводы, а юридические лица должны будут заплатить 15 рублей за операцию. Принимая оплату такими деньгами, с бизнеса будет удерживаться комиссия в размере 0,3 % от платежа. Компании, предоставляющие жилищно-коммунальные услуги, заплатят 0,2 %, но не более 10 рублей.

Для новой формы нацвалюты интернет будет не нужен. Пока у ЦБ нет понимания, как это возможно реализовать технически. Один из вариантов – NFC-технология, позволяющая выполнять бесконтактные платежи с пластиковыми картами и мобильными телефонами. В то же время, работа офлайн потребует наличие автономного хранилища в мобильном устройстве. Пользователю необходимо будет заранее перевести необходимую сумму в цифровой валюте, что можно сделать только при наличии интернета. Воспользоваться электронным кошельком, оставшись без связи, не получится.

Когда начнётся запуск 

Закон о цифровом рубле принят 24 июля 2023 году. В августе планируется запуск пилотного проекта по тестированию новой валюты, в котором примут участие 13 банков. На первом этапе участники будут проверять корректность базовых операций: открытие электронного кошелька, оплата покупок, перевод электронных денег между гражданами. Массовый ввод денег в виде кода планируется начать в 2025 году, а полноценно использовать их российские граждане смогут в 2025-2027 годах. 

В то же время, отсутствуют сроки по внедрению технологии использования третьей национальной валюты без интернета. Но именно оффлайн-работа – одно из главных преимуществ цифровых денег, поэтому рано или поздно интеграция произойдет. В перспективе планируется посредством электронных денежных средств проводить валютно-обменные операции. Чтобы это произошло, государство должно наладить сотрудничество с ЦБ государств, внедряющих свои национальные цифровые валюты. Многие страны уже запустили или рассматривают возможность внедрения такой формы валюты. В Индии, Турции, Франции, Германии и еще 17 стран мира разрабатывается ЦВЦБ. Китай и Швеция уже запустили пилотные проекты по интеграции. Но Аргентина, Египет, Азербайджан, Дания и Финляндия отказались от внедрения ЦВЦБ. 

В регуляторе уверены, что благодаря интеграции цифровых валют в будущем может быть полностью изменена платёжная мировая инфраструктура. Эксперты считают, что международные расчеты в цифре могут начаться уже в 2028 году. Это сможет полностью заменить систему SWIFT, от которой в 2022 году было отключено несколько крупных банков РФ.

Возможные риски

Введение электронных денег влечет за собой немало рисков и порождает противоречия, но однозначных ответов пока никто не может дать. 

Кибербезопасность: можно ли украсть цифровой рубль

Для создания валюты в виде уникального кода используются безопасные технологии, применяемые во многих странах. Благодаря размещению такой формы денег на платформе Центрального Банка России пользователи смогут избежать воровства своих денежных средств со счетов. Платформа цифровой валюты имеет беспрецедентно высокий уровень защиты. 

С другой стороны, нельзя исключать действия злоумышленников, которые найдут способы обманывать граждан. Они смогут дистанционно проводить финансовые операции, получив удаленный доступ, используя вредоносное ПО, специальные программы или фишинг. Также злоумышленники могут убедить доверчивого пользователя самостоятельно перевести цифровые денежные средства на их расчетные счета. Для предотвращения развития негативного сценария требуется проведение информационной кампании среди населения. 

Банковский кризис: отток денег из банков

Быстрая интеграция новой формы рубля может привести к оттоку клиентских средств из финансовых организаций. Это неизбежно приведет к банковскому кризису, так как сокращение денег на счетах вкладчиков лишает банки возможности выдавать кредиты гражданам и бизнесу. Заметно может снизиться и доходность банковского сектора, в том числе, в части комиссионной прибыли. Эксперты посчитали, что за 5 лет действия рубля в цифре банковский сектор потеряет до 250 млрд руб. Ретейлеры же смогут сэкономить порядка 80 млрд руб. в год. 

Тотальный контроль: возможна ли слежка

Государство сможет отслеживать каждую операцию с цифровым рублем. Наличие кода означает практически безграничную власть государства над денежными средствами своих граждан. Вполне вероятно, что под благовидным предлогом может быть запрещена покупка табака или алкоголя, ограничение применения данной валюты в недружественных странах. Не исключено даже, что кошелек «неблагонадежного» клиента может быть вообще заблокирован.

В ЦБ утверждают, что не может быть и речи о тотальном контроле со стороны государства. Работа с данной формой денег будет построена в соответствии с действующим законодательством, которое запрещает банкам разглашать третьим лицам информацию о клиентах.

Кто будет эмитировать 

Выпуск денег в виде уникального кода будет осуществляться единолично Банком России на специальной платформе. Планируется привлечение финансовых посредников, окончательная роль которых пока не определена. 

В Банке России уже разработали логотип новой валюты. Он повторяет форму привычной монеты, перекликаясь с логотипом ЦБ. Основу фирменной эмблемы составляет знак рубля кораллово-алого цвета в обрамляющей его окружности такой же цветовой гаммы.

Частые вопросы

1. Что такое цифровой рубль?

Это третья форма национальной валюты, совмещающая свойства наличных и безналичных денег. Для её хранения будут использоваться электронные кошельки граждан и компаний. Открытие кошельков и проведение операций будет осуществляться на платформе ЦБ России.

2. Кто будет эмитировать?

Цифровые рубли будут выпускаться Банком России в виде уникального кода, состоящего из цифр. Он является единственным эмитентом. Участники операций будут взаимодействовать по определенной схеме, основанной на двухуровневой системе. Первый уровень – Центробанк, открывающий электронные кошельки для финансовых организаций и устанавливающий правила проведения всех операций, а также тарифы. Второй уровень – банки, работающие с физическими и юридическими лицами. Именно банки открывают для них электронные кошельки и выполняют поручения по всем операциям.

3. Это обязательно?

Выбор формы рубля остается за гражданином. Если кто-то вам переведет цифровые рубли, вы их легко отправите на свой расчетный счет, а затем снимете в банкомате наличные. Создавать для этого электронный кошелек не потребуется.

4. Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты?

Электронные деньги будет выпускать ЦБ РФ. Он будет обеспечивать их устойчивое функционирование. Криптовалюта не имеет эмитента, гарантирующего надежность и безопасность использования.

Наш канал, где вы найдёте самую свежую информацию о бизнесе

Подписаться